金融教育宣传月 以案说险-如实告知

2023-10-16

1、 什么是如实告知

如实告知就是在投保的时候，看到的投保单上面健康告知等一连串的问题，要求我们按照里面所提的问题，根据实际情况诚实申报。保险公司以此来判定投保人的身体条件、风险系数，从而决定核保结果；可能出现的结果有正常承保、加费、除外、延期、拒保（结果从好到坏排列）。

2、什么情况需要如实告知？

1）一般事项告知

一类：是否申请或者拥有其他保险公司人寿保险；是否在投申请人寿保险时 被加费或者拒保。

另一类：目前有移民的想法、长期到别的国家生活工作的计划、喜欢做高危运动、在别家保险公司被拒保、延期、加费等，也要告知。

2）健康类告知

有住院史、或者使用医保卡/身份证，在医院或体检机构做过检查显示异常的，经医生确诊的体况，需要告知。

3、未履行如实告知义务的法律后果

1）投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

3）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

4、案件回顾

案件：

2012年5月2日，李某投保某重疾险，保额8万元。

2013年4月，李某确诊 “尿毒症”，申请理赔，保险公司拒赔，随后李某向法院上诉，经法院审理后，支持拒赔。

原因分析：

保险公司通过理赔调查，查出李某投保前，已因 “慢性肾功能不全”住院，且出院后15天即投保，主观恶意明显。

根据《中华人民共和国保险法》第16条第4款：

投保人故意不如实告知，保险公司不赔且不退还保费。

法院经一审、二审，均支持拒赔，判词如下：

从李某多份住院记录显示，其在患有肾功能不全后隐瞒投保，足以影响保险公司的承保决定，存在主观的故意，构成未如实告知。

利安人寿常州分公司供稿